Le Crédit renouvelable, autrefois connu comme crédit revolving ou sur l’Archipel « carte de crédit », à opposer aux « cartes de débit » suivant la terminologie en vigueur au Canada, est une autorisation de crédit permanent.
Attention : il peut être coûteux s’il est mal utilisé. Mais bien géré, il ne l’est pas plus qu’un prêt personnel et moins qu’un découvert.
Fonctionnement :
- Le montant du crédit renouvelable est fixé conjointement avec votre conseiller en fonction de vos besoins et de vos capacités de remboursement.
- Si vous ne l’utilisez pas, il ne vous coûte rien.
- Lorsque vous l’utilisez, vous commencez à rembourser en fonction du montant d’échéance fixée avec votre conseiller.
- Pour une meilleure maîtrise de votre budget, nous vous conseillons de de l’utiliser par virement mais il peut également l’être par carte optionnelle (une nouvelle carte spécifique sera bientôt mise en place, conformément à la Loi sur le Crédit à la Consommation).
- Au fur et à mesure du remboursement, votre réserve de crédit se reconstitue. Vous pouvez attendre d’avoir soldé l’intégralité du crédit pour le réutiliser ou bien utiliser la réserve disponible à tout moment.
Les avantages du crédit renouvelable de la BDSPM :
- Le montant du remboursement du capital est fixe, quel que soit le montant utilisé. Ainsi, la mensualité correspond à votre budget et ne comporte pas de surprise…
- Ce système réduit sensiblement le coût : si vous n’utilisez qu’une partie de votre autorisation, le remboursement se fait rapidement plutôt que de s’étaler dans le temps. Vous payez donc moins d’intérêts qu’avec une mensualité faible sur une durée longue…
- Vous pouvez à tout moment solder le capital restant dû par simple virement. Ainsi, si vous avez un excédent de liquidités (prime, rentrée exceptionnelle,…), pas la peine de continuer à payer des intérêts sur le crédit.
- Et comme la réserve est à nouveau disponible, vous pouvez la réutiliser pour un autre besoin.
- Lorsque vous souscrivez à un crédit, la Loi impose un délai de réflexion de 14 jours avant de pouvoir disposer des fonds. Il en sera de même pour le crédit renouvelable. Mais une fois passé, vous n’avez plus à attendre à chaque utilisation. Par exemple, vous décidez de l’utiliser en décembre pour des achats de Noël et vous arrangez pour qu’il soit soldé en mai. Vous pouvez le réutiliser en juin pour des vacances sans faire une nouvelle demande de crédit, ni avoir un nouveau délai de réflexion, ni s’acquitter à nouveau de frais de dossiers… C’est en cela qu’il est plus souple et peut s’avérer moins cher qu’une succession de prêts personnels. Pour autant qu’il soit bien géré.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Pour un crédit renouvelable (1) autorisé de 6.000 € , utilisés en 1 seule fois le 30/10/2013 puis plus rien jusqu’au remboursement de la réserve, vous acquitterez 60 mensualités de 100,00€ en capital plus des mensualités dégressives en intérêts, dont le montant maximum sera de 48,52 €, soit une mensualité maximum de 148,52 € et une dernière mensualité de 100,81 €. Le montant total dû par l’emprunteur est de 7.453,60 € soit un TAEG de 10,64%.
Si vous souhaitez souscrire une assurance décès facultative sur le montant de l’autorisation, il vous en coûtera 1,00 € par mois soit un coût total de 60 € sur la durée du crédit (2) Si vous souscrivez à un prêt personnel (1) dans les mêmes conditions (montant et durée), vous acquitterez 60 mensualités fixes de 120,81 € pour un coût total de crédit de 7.248,03 € au taux de 7,35% dont 60,00 € de frais de dossiers soit un TEG de 7,71%. Si vous souscrivez à une assurance facultative de type PTIA, couvrant le montant du capital restant dû, son coût total sera de 73,18 € sur la durée du crédit (2)